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解读央行261号文件

为有效防范电信网络违法犯罪,切实保护人民群众财产安全和合法权益,中国人民银行出台《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》。自2016年12月1日其,加强账户实名制管理和转账管理,强化可疑交易监测,健全紧急止付和快速冻结机制,加大对无证机构的打击力度。

一、全面推进个人账户分类管理

(一)自2016年12月1日起,同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个Ⅰ类户。

(二)银行对本银行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。

什么是Ⅰ类户?

就是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。存款人可以通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。本类账户属于全功能的银行结算账户。

二、加强转账管理,增加转账方式,调整转账时间

自2016年12月1日其,银行需向存款人提供实时到账、普通到帐、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。

(一)除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备)转账的,资金24小时后到账。

(二)在发卡行受理后24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。

(三)银行自助柜员机为个人办理转账业务的,应当增加汉语语音提示,并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒。

三、加强银行非柜面转账管理

(一)自2016年12月1日起,银行应当与单位和个人事先约定非柜面渠道转账的日累计、年累计限额和笔数。超出限额和笔数的应到柜面办理。

(二)除向本人同行账户转账外,银行为个人办理非柜面转账业务,单日累计金额超过5万元的,应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。

(三)非柜面转账单日累计超100万元(单位)、30万元(个人)的,银行应进行大额交易提醒,确认后方可转账。

四、暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务

自2017年1月1日起,经公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的,银行中止该账户所有业务。

(一)核实身份

银行需要通知涉案账户开户人重新核实身份,如其未在3日内向银行重新核实身份的,对涉案账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务。

(二)销户

账户开户人确认账户为他人冒名开立的,应当向银行出具声明,银行予以销户。

五、建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制

自2017年1月1日起,经公安机关认定的出租、出售、购买银行账户或者支付账户的单位和个人及相关组织者,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人,5年内暂停其银行账户非柜面业务,支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户。

六、加大惩戒冒名开户者力度

银行在办理开户业务时,发现个人冒用他人身份开立账户的,应当及时向公安机关报案并将被冒用的身份证件移交公安机关。

七、加强对异常开户行为的审核

   (一) 银行可以拒绝的开户行为:

1.对单位和个人身份信息存在疑义,要求出示辅助证件,单位和个人拒绝出示的。

2.单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的。

3.有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。

(二)对开户之日起6个月内无交易记录的账户,银行应当暂停其非柜面业务,重新核实身份后,可以恢复其业务。

八、更严格的管理预留联系电话号码与身份证件号码的对应关系

个人在银行开户时,应留下本人联系电话号码,对于成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形的,由相关当事人出具说明后可保持不变;对于单位批量开户,预留财务人员联系电话等情形的,应当变更为账户所有人本人的联系电话。

九、2016年11月30日前在同一家银行已开立多个Ⅰ类户怎么办

(一)银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排,要求存款人出具说明,核实其开户的合理性。

(二)对于无法核实开户合理性的,银行应当引导存款人撤销或归并账户,或者采取降低账户类别等措施,使存款人运用账户分类机制,合理存放资金,保护资金安全。

2016-11-28